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En Europa, las mujeres emprendedoras tienden al autoempleo
Ingger Berggren, directora del Banco Mundial de la Mujer

Es emprendedora, sueca, afable, lleva desde los años ochenta en España y gestionaba para la Unión Europea un programa de subvenciones a fondo perdido para las mujeres españolas en paro (desempleadas) que quisieran montar un negocio; como no podía subvencionar a todas, recurrió al Banco Mundial de la Mujer Internacional que tenía un programa para avalar a emprendedoras.

La apoyaron, y fundó en 1988 la filial española del Women’s World Banking, llamada Fundación Laboral del Banco Mundial de la Mujer en España, para informar a las mujeres sobre la financiación y los servicios empresariales. Negoció y sigue negociando con entidades bancarias para conseguir tipos de intereses más bajos que los del mercado y con periodos de reembolso más largos para mujeres con avales o sin avales.

Siempre ha luchado para que las mujeres tengan acceso a los préstamos bancarios al igual que lo tienen los hombres, porque en España a finales de los noventa, las mujeres sólo tenían acceso a un 6 por ciento de esos préstamos que no eran hipotecarios. Pensó que había que firmar convenios con las entidades financieras pero los bancos no querían conceder préstamos si las mujeres no presentaban avales.

Luchó desde el 88 hasta el 96 para conseguir programas alternativos que avalaran a mujeres empresarias y por fin en el 2001 llegó el primer programa de microcréditos sin aval para mujeres de la Fundación Caixa Catalunya.En esta entrevista hablamos con ella de créditos, entidades financieras y mujeres emprendedoras.

-- Si viene una mujer con un proyecto de empresa ¿Cuál es el procedimiento que se pone en marcha para conseguir una microfinanciación?, preguntamos.

-- Ahora en realidad es muy fácil porque tenemos más fondos de los que podemos tramitar, tenemos menos demanda empresarial. Las mujeres que van a emprender una empresa se ponen en contacto con nosotras por teléfono o vía e-mail; previamente tienen que pedir cita con una de nuestras economistas. Tenemos una página web, autoempleomujer.com, que las informa de cómo pedir un microcrédito. En caso de que vengan directamente a la sede es porque tienen un proyecto muy avanzado y todo pensado, y saben lo que tienen que gastar y comprar.

Las que llaman y dicen que van a montar una peluquería, guardería o cualquier otra actividad empresarial, les mandamos primero toda la información que consiste en un cuestionario que tienen que rellenar sobre el proyecto, preguntamos cuestiones como los gastos, las obras que tenga que hacer o el precio del alquiler del local. Es una forma de concretar el proyecto; si hay dudas en algunos temas las ayudamos y vemos la viabilidad.

Nosotras no decimos lo que hay qué montar sino que ellas tienen que tener decidido lo que van a montar, y estar completamente convencidas de que quieren montar eso; tampoco buscamos local, la emprendedora tiene que saber la ubicación de su negocio.

-- ¿Aprueban más proyectos que rechazan?

-- Sí, aprobamos más e intentamos ayudar a todo el mundo para que salga viable el proyecto. Hay algunas que son muy ambiciosas y las sugerimos que pueden comprar muebles de segunda mano… no hace falta un último modelo de ordenador para prosperar en el negocio. Intentamos bajar el presupuesto inicial todo lo que podamos porque a veces no se necesitan cosas tan sofisticadas.

Una vez el proyecto es viable lo aprobamos nosotras y lo mandamos a una entidad financiera que son los últimos que tienen que decidir si se aprueba o no. Normalmente aprueban todo lo que les mandamos, pero también es verdad, que últimamente no mandamos tanto porque no vemos viabilidad en los proyectos que nos están presentando.

SECTORES VIABLES Y NO VIABLES

Hay, por ejemplo, sectores que ya no son viables como los locutorioso pequeñas tiendas de alimentación étnicas que no salen adelante porque existen muchas.

Es difícil decir cuáles son los mejores sectores para invertir: no se sabe si es el sector o la propia emprendedora la que tiene éxito. La mujer que pone empeño y espíritu emprendedor es decisiva para salir a flote. A veces han venido con un proyecto que no nos parecía viable, y la mujer ha salido adelante y lo ha hecho crecer.

Tenemos una mujer que pidió un microcrédito para montar un autoservicio de fruta hace tres años y ahora ya tiene seis tiendas; es una luchadora y trabaja muchísimo; también es importante las relaciones familiares de ellas; las que mejor salen, es triste decirlo, son las que tienen el apoyo de la pareja. Si no tienes el apoyo de tu pareja estás luchando contra todo, con lo que tienes fuera de casa y lo que tienes dentro y no aguantas…

Las empresas que mejor van ahora son las guarderías y todo lo que está relacionado con la infancia; también los negocios de reposterías, chocolaterías…

CUANDO NO PUEDE PAGAR

- La última palabra para apoyar un proyecto empresarial la tiene la entidad financiera, pero cuando la mujer no puede sacar adelante la empresa ¿qué ocurre?

-- Cerrar la empresa no significa no devolver el préstamo porque puede ocurrir que esa persona se haya puesto a trabajar por cuenta ajena y pueda seguir pagando el microcrédito; ahora bien, cuando la mujer no puede pagar, situación que no ocurre muchas veces, y está aguantando y sólo tiene perdidas, y no consigue un empleo para poder afrontar el préstamo… no pasa nada porque en realidad el microcrédito es sin aval, no viene avalado con nada; lo que sí, es que la mujer entra en los registros de morosos a partir de los tres o cuatro meses sin pagar. Si entras como morosa en esos registros no puedes pedir ningún crédito ni préstamo hipotecario hasta que hayas podido devolver el microcrédito concedido.

- ¿Interviene el Banco Mundial de la Mujer cuando la empresa tiene pérdidas?

-- Sí, intervenimos. Intentamos tener una relación tan estrecha con las mujeres que cuando vienen los problemas intervenimos para dar consejos y si tienen que cerrar el negocio es mejor que cierren lo antes posible antes de tener más deudas.

Es difícil de precisar un porcentaje de cuántas empresas cierran y cuántas salen adelante. Los primeros 6 meses son de carencias porque se pagan solo los intereses. Se puede afirmar que alrededor de un 10 por ciento cierran; es una buena cifra porque si miramos en la Comunidad de Madrid, el 65 por ciento de las empresas de nueva creación cierran dentro de los tres primeros años.

Por otra parte, que cierren más empresas gestionadas por hombres que de mujeres puede explicarse porque los varones tienen más facilidad para encontrar empleo que las mujeres, ellas aguantan más en sus empresas porque no encuentran un empleo como asalariadas por cuenta ajena.

PUEDEN ACCEDER TODAS

-- ¿Cualquier mujer puede acceder a una microfianza o tiene que cumplir unos requisitos de ingresos mínimos?

-- Pueden acceder todas las mujeres y también inmigrantes que tengan permiso de trabajo sino no podemos gestionar el microcrédito. La única condición es tener un proyecto concreto y viable para montar la empresa.

-- ¿Con las entidades financieras que conceden los microcréditos firman convenios y protocolos de gestión?

-- En realidad todas las cajas de ahorros tienen programas de microcréditos a través de sus fundaciones. Firmamos convenios, ahora mismo los tenemos con Caja Madrid, la Caixa y la entidad andaluza, Caja Sol. Normalmente tienen las mismas condiciones aunque hemos negociado con Caja Madrid unas circunstancias mejores para poder tramitar créditos de 60 mil euros sin intereses; aunque quizá para el año que viene ese interés sea al 2 por ciento. Los únicos requisitos para aspirar al Aval Madrid es que las mujeres tienen que tener una inversión propia del 20 por ciento, de unos 12 mil euros si quieren ese microcrédito y estar en la Comunidad de Madrid.

La concesión de 60 mil euros es una excepción porque según la Unión Europea un microcrédito no pueden ser más de 25 mil euros; los convenios que tenemos con otras cajas están en 25 mil euros y la media está en torno a los 14 mil euros de concesión de crédito.

-- Hay voces en contra de los microcréditos ¿me pude decir las ventajas y desventajas de la microfinanciación?

-- Las ventajas son que los microcréditos están muy bien para las mujeres que realmente quieran montar una empresa; la desventaja es que algunas mujeres son empresarias a las fuerza, en realidad no quieren montar una empresa sino encontrar un trabajo.

El 14 por ciento de las mujeres que tienen un trabajo remunerado en España lo han creado ellas mismas; puede pensarse que somos muy creativas pero en realidad la tasa de mujeres ocupadas en España es una de los más bajas de la Unión Europea, ni siquiera llega al 40 por ciento; significa que ese 14 por es autoempleo aunque muchas de esas mujeres hubiesen preferido un trabajo asalariado.

-- ¿Cree que las entidades financieras cuando conceden programas de microcréditos lo hacen por una función social y no lucrativa?

Es difícil saberlo, porque quienes lo ponen en marcha son las cajas de ahorros que tienen una figura en España que no existe en otros países que es la de obra social y la fundación de la entidad bancaria, en donde una parte de los beneficios los tienen que trasladar a esa obra social que pueden ser exposiciones, una residencia de ancianos, guarderías o microcréditos. Naturalmente los créditos se tienen que pagar y devolver.

-- ¿Cómo es la situación de España con respecto a otros países en cuánto a la petición y concesión de microcréditos?

-- Lo que nos diferencia es que el porcentaje de mujeres que tienen microcréditos en España es el más alto de la Unión Europea. Las mujeres españolas tramitan un 58 por ciento de microcréditos, mientras que la media europea es solamente de un 40 por ciento. En Alemania, por ejemplo, es más de un 60 por ciento para hombres; En Francia tramitan más microcréditos que en España pero el porcentaje de mujeres que acceden a ellos es más bajo.

-- ¿Cuál es el país de la Unión Europea con más mujeres emprendedoras?

-- Depende, si miramos la tasa de mujeres autoempleadas, entonces la tasa más alta la tiene Italia que tiene un 20 por ciento. Aunque es difícil porque lo que ocurre es que en países con baja tasa de empleo femenino lo que se crea es más autoempleo y más mujeres empresarias. En España también está alto con un 14 por ciento y en Suecia está entorno al 5 por ciento, eso no quiere decir que haya menos mujeres trabajando porque allí trabajan más del 80 por ciento por cuenta ajena.

-- ¿Cree que es igualitario un Banco Mundial de la Mujer?

-- Sí, todavía es necesario. Y no hay una Banco Mundial de los hombres porque todos los bancos son de los hombres. Nosotras tramitamos microcréditos sólo para mujeres pero hay entidades que los tramitan para varones como la Unión de Cooperativas.

-- ¿A España le queda mucho para alcanzar la igualdad efectiva?

-- En temas laborales y de empleo queda muchísimo porque sólo el 40 por ciento de las mujeres trabajan fuera de sus casas. En política y en la administración hay muchas mujeres en cargos importantes pero en la banca prácticamente no encuentras a ninguna mujer como ejecutiva. También hace falta igualdad de género dentro de la familia porque los hombres no colaboran en casa.

LOS PROYECTOS

--¿Qué proyectos están desarrollando actualmente el Banco de la Mujer?

-- La Casa de Comercio que hemos establecido en Marraquesh para mujeres marroquíes. Hemos tenido seis casas de comercio en España cofinanciadas por la Unión Europea. Las hemos cerrado porque son subvenciones puntuales y ahora la hemos abierto en Marruecos. Son tiendas en donde se venden productos artesanales de más de cien negocios de mujeres de todo Marruecos. Les damos formación e intentamos promocionar sus productos en España. Organizamos en Madrid, y vamos por la XIII edición, una feria anual de la mujer emprendedora con más de 70 mil visitantes en donde damos a conocer la actividad económica de las mujeres y reconocemos la importancia del acceso de las mujeres al crédito para el desarrollo de sus iniciativas empresariales.

Un proyecto que lanzamos el año que viene es sobre educación financiera, estamos preocupadas por el endeudamiento; según el Informe de la Unión Europea, el endeudamiento de las familias en España podría llegar en 2008 al 95 por ciento del Producto Interior Bruto. Hemos realizado una publicación práctica titulada “El dinero, sí importa” en el que evaluamos las necesidades de financiación, cómo salir de la espiral de endeudamiento, el ahorro… daremos charlas formativas no sólo para la creación de empresas sino para la familia endeudada. No podremos pagar sus deudas pero sí dar toda la información para poder resolverlo.

Por María Cobos

Madrid, Esp., 27 dic 07 (CIMAC/AmecoPress).-